房贷计算器

工具简介

把贷款金额、年利率、贷款年限填进去，工具会同时算出 等额本息 和 等额本金 两种方案的月供、总付款、总利息，还会用图表显示“每个月要还多少钱”的走势，哪种便宜一目了然。

两种方式，一句话记住

• 等额本息：每个月还同样的钱。前期利息占大头，后期本金占大头。
• 等额本金：本金均分到每个月，利息按剩余本金算，所以月供会越来越少，前期压力大，但总利息更少。

你可以这样理解：等额本息是“平均分摊压力”，等额本金是“先苦后甜”。

哪种总额少？

• 总利息：等额本金 < 等额本息（因为本金掉得更快，利息基数更小）。
• 每月负担：等额本息更平稳；等额本金前几个月明显更高，之后逐月变轻。

什么时候选哪种？

• 想要月月一样好规划：选等额本息，适合预算紧、稳定还款的人。
• 能扛住前期压力、想少付利息：选等额本金，适合手头更宽裕或想尽快降低欠款的人。
• 利率高、年限长 时，两种方式差距更明显；利率低、年限短 时差距会变小。

举个简单例子

假设贷款 100 万，年利率 4.2%，贷款 30 年：

• 等额本息：每月约还 4890 元，一直不变；总付款约 176 万，利息约 76 万。
• 等额本金：首月约还 6278 元，最后一月约 2788 元；总付款约 163 万，利息约 63 万。

可以看到，等额本金前期多付了些，但总利息少付了大约 13 万左右。

在工具里怎么玩

1. 输入或拖动滑块调整 贷款金额、年限、年利率。
2. 看右侧两张卡片，立刻知道两种方式的月供、总付款、总利息。
3. 图表显示“月供随时间的变化”：绿线等额本息（水平线），蓝线等额本金（向下的斜线）。
4. 下方文字总结：什么时候选哪种更合算。

小贴士

• 输入的金额是“贷款部分”，不包括首付。
• 想试不同利率或年限，直接拖动滑块，结果实时更新。
• 还款越久、利率越高，差距越大；如果未来利率可能上调，记得多预留一点缓冲。